最近，麥肯錫公司發(fā)布中國銀行業(yè)創(chuàng)新系列報(bào)告稱，截至2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到12萬億元至15萬億元，占GDP的近20%。而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)也超過5億人，成為世界第一。之前很少有企業(yè)愿意涉足的農(nóng)村金融領(lǐng)域，如今也隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，通過互聯(lián)網(wǎng)金融撬動(dòng)群眾內(nèi)生動(dòng)力，釋放活力。那么，目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀如何？互聯(lián)網(wǎng)金融又該如何有效對(duì)接這種需求呢？為此，本報(bào)記者專訪了中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)始會(huì)員、北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員、安潤金融副總裁項(xiàng)峻峰。

傳統(tǒng)金融難滿足農(nóng)村金融需求

中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問題研究中心主任于建嶸的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占69.6%。分析人士認(rèn)為，我國的農(nóng)村金融潛力巨大。

據(jù)了解，農(nóng)民的借貸基本集中在生產(chǎn)性借貸方面，這是因?yàn)檗r(nóng)村分田到戶，農(nóng)民通過在宅基地上自建住房就能滿足一家人的居住要求，且這種房屋遠(yuǎn)離市場(chǎng)化，所以住房的問題不像城市中那樣，得通過借貸的形式實(shí)現(xiàn)居住需求；農(nóng)民有地，很多產(chǎn)品都是通過自家種植來滿足生活的基本需求，所以生活性的消費(fèi)很少支出。反而在生產(chǎn)性資料方面，如種子、化肥、飼料的購買，農(nóng)具的購買，都需要一定的資金，所以農(nóng)民基本上也是在生產(chǎn)性的資料方面支出的額度較大。

據(jù)悉，傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很少將資金貸給農(nóng)民，譬如說作為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的唯一一家政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要是面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，但是并不對(duì)農(nóng)民個(gè)人提供金融的相關(guān)服務(wù)，農(nóng)民個(gè)人的金融服務(wù)業(yè)被排除在了農(nóng)行的實(shí)際業(yè)務(wù)中。相較之下，農(nóng)村信用社似乎是唯一還向農(nóng)民發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士講，其存款來源越來越少，且不能在金融市場(chǎng)上籌措資金，相反，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)都被剝離了，它們卻仍舊背著歷史的包袱。農(nóng)村信用社在為農(nóng)民提供貸款服務(wù)中發(fā)揮的作用越來越小，全國原來有近6萬家，現(xiàn)在只剩下兩萬多家了。

業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)村金融改革需要系統(tǒng)性和創(chuàng)新性融合，在這個(gè)過程中，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)。例如，傳統(tǒng)金融業(yè)系統(tǒng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，但創(chuàng)新性相對(duì)較弱，而互聯(lián)網(wǎng)金融正好相反，兩者若能結(jié)合互補(bǔ)可有效助力金改成功?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可撬動(dòng)內(nèi)生動(dòng)力

從目前來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要有如下三種模式，第一種模式是銀行自營，這種模式的代表是包商銀行的“小馬bank”這個(gè)獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。不過，這種模式的弊端是部門依然在銀行體制內(nèi)，受銀行傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較大，使得管理團(tuán)隊(duì)很難按照互聯(lián)網(wǎng)方式工作。第二種模式是銀行的股東另外設(shè)立銀行體外的獨(dú)立法人公司，典型代表是陸金所，自身獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，人事、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)都獨(dú)立，當(dāng)然業(yè)務(wù)上可能和銀行有些配合。第三種模式是外包代運(yùn)營，典型代表是招商銀行的小企業(yè)E家。從產(chǎn)品到運(yùn)營，都外包給一家公司?？陀^講，三種模式各有利弊。

項(xiàng)峻峰在接受采訪時(shí)給記者舉了一個(gè)安潤金融的例子，他們經(jīng)過半年多的嚴(yán)格實(shí)地考察，以內(nèi)蒙古四王子旗為起點(diǎn)，推出了安農(nóng)貸、安牧貸兩款新產(chǎn)品?！敖?jīng)過實(shí)地考察后發(fā)現(xiàn)，雖然內(nèi)蒙古地區(qū)地廣人稀，民風(fēng)淳樸，但由于當(dāng)?shù)厝撕苷嬲\，互相之間知根知底，戶與戶、村與村之間距離相對(duì)較遠(yuǎn)，征信難度主要體現(xiàn)在奔波距離上，農(nóng)牧民違約狀況很少出現(xiàn)。不過，對(duì)農(nóng)田、牧場(chǎng)規(guī)模較小的農(nóng)牧民，銀行業(yè)很難全面介入，尤其是每到農(nóng)民春耕采購種子、化肥、農(nóng)機(jī)具，牧民冬儲(chǔ)牧草圈養(yǎng)牛羊用錢的時(shí)候，卻無處可借，導(dǎo)致不必要的減產(chǎn)減收。農(nóng)牧耕，季節(jié)性、時(shí)效性非常重要，過去大小銀行即使介入，只征信就需要一兩個(gè)月。而我們深入基層現(xiàn)場(chǎng)辦公，經(jīng)嚴(yán)格征信的農(nóng)牧民，3天內(nèi)就能將錢拿到手?！?/span>

的確，對(duì)投資人來說，安全和收益都須兼顧。項(xiàng)峻峰告訴記者，他們的征信調(diào)查幾近苛刻?！凹词蛊胀ㄕ餍?，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的征信調(diào)查，在類似銀行征信調(diào)查的基礎(chǔ)上還增加了類似第三方擔(dān)保人、房產(chǎn)證、草坡證、國家補(bǔ)貼銀行卡、養(yǎng)羊數(shù)量等許多調(diào)查內(nèi)容。畢竟農(nóng)村金融是一根難啃的骨頭，但大力攻堅(jiān)既符合普惠金融的應(yīng)有之義，更對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大意義?！笨傊?，從長遠(yuǎn)來看，要徹底改變貧困地區(qū)的面貌，最終還是要靠農(nóng)民自身的辛勤勞動(dòng)實(shí)現(xiàn)“自我供血”。通過互聯(lián)網(wǎng)金融撬動(dòng)群眾內(nèi)生動(dòng)力，釋放活力正在被證明是條可行之路。

呼喚構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

近日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公布了針對(duì)全國25個(gè)省市自治區(qū)中的30個(gè)縣域的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用的調(diào)查結(jié)果。報(bào)告顯示，農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)依賴度較高，近七成的受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融說“不”。

然而，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的接受度不夠高，但其憑借多重優(yōu)勢(shì)，可以填補(bǔ)大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白，更被視為下一個(gè)藍(lán)海。

有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是這幾年的事，其蓬勃背后自然有深刻的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融有著成本、效率、便利、黏度、風(fēng)險(xiǎn)控制以及模式等諸多優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能滲透到農(nóng)村，其簡便和快捷很重要?；蛟S有不少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者覺得，通常情況下，傳統(tǒng)金融模式以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心，由于金融機(jī)構(gòu)具有信息集中的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和信息處理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，往往將產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)模型、交易操作、流程管理、投資咨詢等業(yè)務(wù)集于一體。在此模式下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)中不可避免地隱藏著各類風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)。

相較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是一個(gè)“去中介化”的扁平結(jié)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)蕩然無存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的本質(zhì)僅為信息流通平臺(tái)，為資金供需雙方發(fā)布、匹配信息提供場(chǎng)所，由雙方直接聯(lián)系和交易。雖然平臺(tái)也會(huì)對(duì)其上的金融產(chǎn)品進(jìn)行審核，但并不保證融資項(xiàng)目的質(zhì)量和安全，數(shù)據(jù)采集、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都交由網(wǎng)絡(luò)化的方式去完成。資金流則交由集中支付系統(tǒng)和移動(dòng)支付來完成。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，風(fēng)險(xiǎn)聚集度更低，風(fēng)險(xiǎn)也更小。但事實(shí)情況，似乎并非想象中樂觀。一旦風(fēng)險(xiǎn)管控做得不夠完備，資金使用及配置沒有明確的計(jì)劃，也很容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，所以同樣應(yīng)該時(shí)刻緊繃風(fēng)險(xiǎn)這根弦。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融領(lǐng)域的結(jié)合，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于“三位一體”農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融組織中比較完善規(guī)范的合作體系。“三位一體”打造農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷社、信用社三類合作組織一體化、合作功能的一體化、合作體系的一體化的模式。

近年來，國家在政策上多次提出發(fā)展多種形式的新型農(nóng)民合作組織，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多體制、合理性。事實(shí)上，構(gòu)建這種新型的農(nóng)村金融體系，可以不斷提升各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量，各大金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)重合地區(qū)可以在競(jìng)爭的基礎(chǔ)上形成相互分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的關(guān)系，促使農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有比較深入的認(rèn)識(shí)，使各大金融機(jī)構(gòu)逐漸建立完備的章程、逐步完善內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)操作流程，不斷提高管理水平，實(shí)現(xiàn)互助式可持續(xù)發(fā)展。